Hors espèces, la carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé en nombre de transactions. Mise à mal par le confinement, elle représente malgré tout plus de 50 % des moyens de paiement, avec 76,1 millions de cartes interbancaires (Visa, CB, MasterCard…) et 9,9 millions de cartes privatives (American Express, Diners Club et autres) en circulation.
Et pourtant, quelques irréductibles apparaissent ça et là pour qui cette méthode de paiement n’est plus la solution miracle. Fraude, plafonds contraignants, frais excessifs, les raisons peuvent être nombreuses de chercher des alternatives. Alors, y a-t-il une vie après la carte bancaire ?
Sommaire
La carte bancaire, moyen de paiement préféré des Français ?
En difficulté en 2015, la carte bancaire a su rebondir et affiche désormais une santé de fer. Si à l’échelle européenne ce sont les espèces qui constituent le moyen de paiement le plus utilisé avec 60 % des transactions, en France, c’est la carte qui trône en tête pour 80 % de la population.
Une popularité que l’on observe tant chez les particuliers que chez les commerçants. La carte bancaire arrive ainsi en tête devant le cash et les chèques parmi les moyens de paiement préférés.
Sans surprise donc, le nombre de cartes en circulation dans le pays est en constante augmentation. De 768,2 millions en 2015, leur nombre a franchi la barre des 831 millions d’après les données de la Banque Centrale Européenne.
Il faut dire que l’essor du sans contact et des portefeuilles électroniques a eu des effets positifs sur le secteur. De plus en plus dématérialisée, la carte bancaire devient invisible mais n’a jamais été aussi présente.
Pourquoi renoncer à la carte bancaire ?
La carte bancaire possède de nombreux avantages bien sûr. En plus d’offrir une plus grande liberté de paiement, elle est bien souvent l’unique moyen de paiement accepté lors d’un achat en ligne et permet des transactions sécurisées.
Elle est aussi liée la plupart du temps à diverses assurances et services d’assistance et vous permettra de profiter d’une poignée de prestations supplémentaires. En faisant partie d’un programme de fidélité, vous accumulerez des réductions, des miles aériens et d’autres exclusivités selon la carte utilisée.
| Avantages | Inconvénients | |
| Rapidité et souplesse d’utilisation | Cotisation annuelle | |
| Paiements en ligne simplifiés | Plafonds de paiement et de retrait | |
| Largement acceptée par les commerçants | Montant minimum exigé chez certains commerçants | |
| Évite d’avoir à transporter d’importantes sommes d’argent | Certains retraits soumis à des frais | |
| Prestations incluses dans l’offre | Conditions contraignantes pour les débloquer | |
| Évite la conversion de monnaie en cas de séjour à l’étranger | Paiements entre particuliers impossibles |
D’un autre côté pourtant, la carte bancaire peut aussi générer des intérêts élevés et favoriser les dépenses.
Associée à une cotisation annuelle, elle applique également des frais supplémentaires dans de nombreuses situations. En vacances également, lors d’un séjour à l’hôtel, on constate qu’une retenue de fonds est régulièrement effectuée pour la durée du séjour, retenue qui pourra parfois avoir une incidence sur votre capacité à régler d’autres dépenses.
S’ajoutent également le vol et les piratages informatiques de plus en plus fréquents, la mise en place de nouvelles mesures de sécurité entraînant automatiquement le développement de moyens pour les contourner.
Quelles alternatives à la carte bancaire ?
Pour limiter les surprises ou par souci éthique, de nombreuses solutions alternatives existent désormais pour délaisser progressivement la carte bancaire.
1 – L’argent liquide
À retirer au guichet de votre banque ou dans une autre banque du réseau moyennant parfois quelques frais supplémentaires. La procédure bien que gratuite reste généralement exceptionnelle et devra être justifiée.
À noter que par mesure de sécurité, les banques disposent de moins en moins de liquidité en agence. Vous retirerez l’argent au guichet de votre banque avec :
- Votre chéquier et une carte d’identité : Remplissez un chèque à votre ordre ou à l’ordre de votre banque en indiquant le montant désiré. Le montant maximum accepté dépendra soit du plafond de retrait auquel vous avez droit, soit du montant maximum disponible au distributeur de l’agence.
- Un bordereau de retrait.
- Une carte de retrait à usage unique.
En cas d’impossibilité de vous déplacer, vous pouvez aussi procéder au retrait via une application mobile ou votre espace Internet. De nombreuses banques ont désormais développé des applications dédiées.
Commandez simplement en ligne la somme désirée, vous recevrez ensuite un SMS avec un code à composer au distributeur sélectionné. La Caisse d’Épargne notamment a opté pour ce service.
À l’étranger, vous aurez enfin le choix de retirer de l’argent en transformant vos chèques voyage en liquide dans les agences les acceptant. Certains commerçants effectueront également la conversion. Retirez ce type de chèque auprès de votre agence bancaire, mais attention aux commissions régulièrement appliquées !
À noter que certaines banques travaillent actuellement à simplifier les retraits en proposant de nouvelles méthodes inspirées des procédures mises en place en cas de perte ou de vol. Le Crédit Mutuel propose aujourd’hui E-retrait par exemple.
2 – Le chèque
De plus en plus rare, le chèque est l’une des alternatives les plus anciennes à la carte bancaire. Une option adaptée même à certains sites d’e-commerce, mais à ne choisir qu’à la condition d’être prêt à attendre plus ou moins longtemps.
Dans le cas d’un achat sur internet par exemple, il vous faudra envoyer le chèque par courrier et patienter jusqu’à son encaissement avant de pouvoir enfin recevoir vos marchandises.
3 – Le virement bancaire
Également proposé par certains sites marchands, le virement bancaire fonctionne de la même manière qu’un chèque. On appréciera notamment cette solution entre particuliers, ou pour les achats dont le montant est élevé.
4 – La carte prépayée
Rien de bien compliqué avec les cartes prépayées. Chargez le montant de votre choix et effectuez vos achats normalement. Il ne vous sera pas possible de dépenser davantage que ce qui aura été chargé. Un vrai point positif que ne permet pas la carte bancaire pour garder le contrôle sur votre budget !
Si les cartes prépayées sont proposées par de grandes sociétés telles que Visa ou MasterCard, bon nombre d’organismes plus réduits les ont également incluses dans leur offre.
Ce qui est particulièrement pratique, c’est que les alternatives de ce type fonctionnent également à l’échelle internationale et pourront être accordées sans revenus fixes ou en cas de RSA. On regrettera leur coût parfois onéreux qui n’enlève pourtant rien à leurs nombreux avantages.
Exclusivement dédiée aux achats internet, Paysafecard est devenue une carte prépayée incontournable, gage à la fois de souplesse et de sécurité. Rendez-vous simplement dans un point de vente paysafecard et choisissez parmi les cartes de 10, 25, 50 ou 100 €. Au moment de payer, il vous faudra saisir un code à 16 chiffres pour valider la transaction. Et le petit plus, c’est que les cartes se combinent entre elles en cas de dépenses importantes !
5 – Le compte alternatif Nickel
Propriété de BNP Paribas, Nickel est un compte alternatif à ouvrir en quelques instants chez votre buraliste. Ici, ni conditions de revenus, ni possibilité de découvert. Le service est ouvert à tous à partir de 12 ans et vous permet d’obtenir votre RIB et votre carte en 5 minutes montre en main !
À noter que Nickel dispose aussi de sa propre application, idéale pour effectuer des transferts d’argent partout à travers le monde.
6 – La carte bancaire virtuelle
L’idée ici, c’est de contourner le risque le piratage et d’achats frauduleux constatés de temps à autre par le biais des cartes bancaires traditionnelles. Afin que le numéro de carte ne puisse pas être intercepté, l’e-carte bleue vous propose justement de ne jamais saisir de numéro !
À chaque transaction, vous vous verrez ainsi attribuer un numéro éphémère qui ne sera plus actif dès le paiement effectué.
Solution accessible après le téléchargement d’un logiciel dédié, depuis de nombreuses banques telles que Visa. Bien évidemment, la solution ne fonctionne pas sur les sites dotés de la technologie d’authentification D-Secure.
7 – Revolut
Avec sa solution, la néo-banque britannique a frappé un grand coup ! Revolut met à votre disposition une carte MasterCard virtuelle dès l’ouverture de votre compte. Le code, lui, changera à chaque transaction.
Retraits possibles jusqu’à 200 € par mois et paiements sans frais jusqu’à 5000 € par mois. Le succès de Revolut a impulsé le développement de concurrents sérieux tels que N26 ou Orange Bank.
8 – Paypal
Utilisé par plus de 250 000 millions de personnes à travers le monde, la méthode Paypal est l’une des plus répandues et des plus sécurisées qui soit. Dans ce portefeuille virtuel, vous déposez les fonds de votre choix , dans lesquels vous puiserez ensuite pour régler vos achats.
Paypal vous permet également d’effectuer des virements en toute simplicité. Vos coordonnées bancaires ne vous seront demandées qu’une fois, au moment de l’inscription
9 – Le paiement via smartphone
Boursorama, Fortuneo, ING, nombreuses sont les banques en ligne à proposer des solutions alternatives à l’utilisation de la carte bancaire. Grâce à leur technologie de reconnaissance biométrique, faciale ou digitale, les smartphones nous offrent effectivement quelques garanties supplémentaires.
La méthode de paiement s’y décline généralement entre :
- Le sans contact : L’application française Paylib par exemple vous permet d’enregistrer votre carte sur votre mobile puis de payer directement avec votre smartphone ou votre montre connectée. Beaucoup plus souple, le sans contact n’applique ici aucune limite de montant.
- Le QR code : Le QR code vous savez, c’est ce petit code-barres carré qui se retrouve un peu partout désormais et qui vous permet d’accéder à du contenu en ligne. En flashant ce QR code avec votre smartphone, il vous est désormais possible d’être redirigée vers le site de paiement d’un commerçant et de valider vos achats. Quelques opérateurs téléphoniques proposent d’ailleurs leurs propres solutions alternatives. On pense notamment à Samsung Pay qui permet des paiements rapides et sécurisés depuis 2015.
10 – Google Pay
Disponible sur smartphone, Google Pay vous permet de créer un portefeuille électronique directement via l’application. Vous règlerez ensuite vos achats du quotidien en toute simplicité.
On apprécie tout particulièrement ce service puisque Google Pay vous autorise à stocker vos différentes cartes, y compris vos cartes de fidélité.
11 – Amazon Cash
Le géant du numérique a plusieurs cordes à son arc. Le service Amazon Cash vous donne l’occasion de déposer de l’argent sur votre compte et d’effectuer vos achats sur les sites partenaires sans jamais renseigner vos coordonnées bancaires.
12 – L’abonnement internet
Proposé par la majorité des fournisseurs d’accès Internet, vous pouvez également régler vos achats via votre abonnement. Le montant sera simplement ajouté à votre facture mensuelle. Une solution intéressante mais qui ne peut excéder les 60 € par mois.
Plus rares, des solutions de ce type existent aussi pour les opérateurs téléphoniques.
13 – La carte-cadeau
Une petite solution qui monte à la fois en boutique physique et sur internet. Les clients achètent ici la carte du montant de leur choix, et utiliseront le code associé pour réaliser leurs futurs achats.
Comment résilier sa carte bancaire ?
Par défaut, vous êtes liés à votre carte bancaire via un contrat porteur d’une durée indéterminée. Il vous décrit les différents services auxquels vous avez droit, et liste également les divers engagements qui vous lient à votre banque. Celui-ci peut malgré tout être résilié à tout moment.
Dans quels cas procéder à la résiliation de ma carte bancaire ?
- Changement de banque.
- Carte bancaire arrivée à expiration.
- Carte volée ou perdue.
- Si vous détenez une autre carte et ne souhaitez plus payer plusieurs cotisations annuelles.
- Carte bancaire abîmée ou muette.
- Carte retirée par la banque.
Quand ?
N’étant pas soumis à la loi Châtel comme peuvent l’être votre abonnement internet Bouygues ou votre assurance habitation, votre contrat bancaire n’impose pas de prévenir le souscripteur deux à trois mois avant la date d’échéance d’un abonnement reconductible.
À vous de surveiller la date afin d’effectuer le non-renouvellement. Sans mention de votre part, le contrat sera automatiquement renouvelé pour 2-3 ans !
Si vous pouvez profiter de cette fin de validité pour procéder à la résiliation, rien ne vous empêche d’effectuer votre demande dès que vous le souhaitez. Cela vous permettra d’ailleurs parfois d’obtenir le remboursement de votre cotisation annuelle. Il sera calculé selon un prorata du temps restant avant son échéance.
Cela fonctionne à la fois pour une carte de crédit ou une carte rechargeable. Vous vous assurerez qu’aucun abonnement ou paiement par prélèvement automatique ne soit en cours. Et vous veillerez à solder votre compte avant votre changement, si telle est la raison de votre résiliation !
Comment ?
Pour résilier votre carte bancaire, tout commence par un coup de téléphone au service-client ou à votre conseiller personnel. Après confirmation de votre résiliation, vous officialiserez votre demande par l’envoi d’une lettre recommandée avec accusé de réception, comme vous le feriez pour votre contrat EDF par exemple.
Vous indiquerez le numéro de compte auquel la carte est rattachée, et vous vous engagerez sur l’honneur à restituer ou à détruire votre carte. Même en cas de résiliation, celle-ci reste en effet toujours la propriété de la banque. Vous n’en êtes que l’utilisateur.
S’il s’agit d’un simple changement de formule sans changer de banque, vous ferez également parvenir votre demande par lettre recommandée. À noter que celle-ci pourra entraîner des frais de gestion, entre 5 et 15 €.
Dès la réception de votre lettre, les procédures de résiliation seront mises en route par la banque concernée. La résiliation prendra effet environ 1 mois après l’envoi de votre demande.
Peut-on se passer complètement des banques ?
Se passer complètement des institutions bancaires, quelques-uns en ont fait le choix et il faut dire que ce n’est pas facile.
Vivre au maximum en autonomie impose de se libérer de toute forme de dette ou de crédit. En cas de dépenses importantes et faute d’économies suffisantes, les prêts entre particuliers ou auprès de prêteurs sur gage tout comme le crowdfunding sont des solutions à envisager. Sachez également qu’il est possible de demander une sorte d’avance sur votre assurance vie.
Beaucoup évitent également de placer leurs économies sur un compte bancaire, privilégiant les biens dits tangibles tels que les terrains ou les biens immobiliers.
N’en reste pas moins que se passer totalement de banque est un défi pratiquement impossible à relever. Quelques communautés parviennent désormais à vivre en totale autosuffisance mais pour les autres, difficile de se passer à 100% d’un compte bancaire lorsque la plupart des salaires et des allocations y sont versés chaque mois.
On gardera pourtant en tête que de nombreuses solutions existent pour basculer vers des banques plus traditionnelles et que la carte bancaire, bien que privilégiée aujourd’hui, fait face à une concurrence de plus en plus poussée.
